在美國信用卡能幫省多少錢？

前幾天剛和一個(gè)real estate broker的資金顧問對(duì)在美國貸款有了一個(gè)簡短的了解，才知道信用卡和信用分(credit score)到底有多重要。

信用分多少算高：如果信用分沒有700分以上，幾乎很難貸到款，就算貸到額度也很有限，同時(shí)有很高的APR。信用分730算是中高檔，760以上就能拿到幾乎最低的APR了?？傊?00是一個(gè)線，對(duì)申請(qǐng)更實(shí)惠，額度更高的信用卡，住房貸款，買車貸款，甚至租房核查繳房租能力都有很大的影響。對(duì)于想要在美國買房的同學(xué)，假設(shè)貸款買50萬左右的房子，如果能夠提升十幾個(gè)信用分，就是上萬元貸款利息的差距。

如何快速提高信用分：信用分的積攢非常緩慢，而且隨時(shí)又有很多的損傷，比如credit history過短，申請(qǐng)信用卡次數(shù)過多，消費(fèi)總達(dá)到信用額度上限等，都會(huì)降低信用分。信用分增長最快的配置，是同時(shí)擁有3-5張信用卡，每張每月的消費(fèi)額在credit limit的15%為最佳，維持這樣的配置2年左右，就會(huì)達(dá)到760分以上的分?jǐn)?shù)，幾乎遇到什么樣的問題，這樣的分?jǐn)?shù)都會(huì)得到最優(yōu)惠的APR或者instant approval。

信用卡省錢：途徑主要就是cash back和點(diǎn)數(shù)。我現(xiàn)在有的4張信用卡正好組成了一個(gè)配置：

Discover More: 這個(gè)季度是All online shopping 5% cashback。所以amazon，ebay，apple store等等網(wǎng)上付費(fèi)都果斷用這個(gè)卡。同時(shí)他家有特色的ShopDiscover，有很多的合作商家，有5%-20%不等的商家cash back。比如

5%的有Coach, Expedia, Hotwire, iTunes, HP, Marriott, Orbitz, Sony, Staples, Target等;

10%的有Columbia, Fandango, GAP, Godiva, Lenovo, Puma, Sears, Body Shop, Vistaprint等;

15%的有beauty.com, Brookstone, drugstore, GNC, Groupon, Nike, Shoes.com, UGG等;

20%的有Bliss, magazines.com, Proflowers, Restaurant.com等。具體的list見這里。

同時(shí)這個(gè)卡有兩個(gè)實(shí)用的功能，一是如果在購買日起90天內(nèi)，用discover買的產(chǎn)品丟了或者意外損毀了，可以全部賠償上限$500，同時(shí)如果90天內(nèi)產(chǎn)品沒發(fā)生意外，但不想要了退貨退不了，也可以退給discover得到全部退款上限$500。二是自動(dòng)延長任何電器的保修期1年。還有租車自帶汽車保險(xiǎn)等。這些功能AMEX的SPG也都帶。只不過SPG比較難申請(qǐng)，而discover more適合沒有任何信用分?jǐn)?shù)的學(xué)生申請(qǐng)(附：申請(qǐng)鏈接，通過這個(gè)鏈接開卡有自動(dòng)$50的bonus)。

PS: 目前discover給的信用額也是最高的，越高的信用額度越能幫助更好的完成每月15%信用額的最佳使用配置。我開卡時(shí)只有$500的額度，后來每個(gè)月自動(dòng)提升一直漲到了$1500，用了快一年的時(shí)候我打電話問他能不能升到$8000，客服痛快的給漲到了$8000。

Chase: 這個(gè)季度是Hotels, Airlines 5% cashback?；貒I張機(jī)票直接省了65刀，當(dāng)然如果online買這個(gè)季度discover也一樣5%。同時(shí)因?yàn)槭荲isa的，所以遇到中餐館不收discover, amex的地方可以應(yīng)急。

AMEX SPG: 這個(gè)卡主要是積點(diǎn)數(shù)，可以換酒店機(jī)票，同時(shí)擁有discover上面提到的那些退貨保修汽車保險(xiǎn)等優(yōu)惠。

AMEX Costco: 3% for gas, 2% for travel and restaurant, 1% everything else。這個(gè)cash back是fix的，不會(huì)根據(jù)每個(gè)季度變化。不過要先成為Costco的會(huì)員。如果有車的話，加入Costco肯定一年能省不少錢，不光是因?yàn)樵诶锩尜I東西便宜，還因?yàn)樗业挠蛢r(jià)便宜，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)要比普通最便宜的還要低10%左右。

根據(jù)每個(gè)卡的功能不同形成了比較好的配置，上網(wǎng)買東西就用discover，去中餐館就用chase，加油就用amex，具體我也沒法計(jì)算出信用卡到底能幫我們省多少錢，但至少越早申請(qǐng)?jiān)胶?，比如discover卡我用一年半的時(shí)間已經(jīng)累積了$800多刀的cashback，同時(shí)單卡用了一年以后信用分達(dá)到了720，就陸續(xù)申請(qǐng)了chase, amex spg, costco等卡。因集中申卡過多降了一些信用分后這半年又漲回到740以上，這樣對(duì)以后的貸款，省的就不只是幾百幾千刀這么多了。